Когда встает вопрос необходимости ипотечного кредитования, индивидуальный предприниматель задается вопросом – обратиться в банк как физическое лицо или как ИП?
Выгодно ли показывать кредитору индивидуальное предпринимательство и изменится ли при этом объем требований банка к заемщику? Да, требования различны и будут отличаться по виду деятельности ИП, применяемой им системы уплаты налогов, объему прибыли собственника бизнеса.
Если для реализации ипотеки у предпринимателя нет возможности обратиться в банк в качестве наемного работника или заработанных при этом средств недостаточно, тогда заемщику придется предъявить в качестве главного источника денежных средств индивидуальное предпринимательство.
Банк будет придирчиво изучать заявку владельца бизнеса.
Большинство индивидуальных предпринимателей предпочитают в качестве отчетности упрощенную систему.
Но в таком случае банку не видна чистая прибыль предпринимателя и из чего она складывается. По одним только налоговым отчислениям трудно определить ежемесячный доход, соответственно, невозможно просчитать риски, поэтому владельцы бизнеса получают в банке отказ.
Наибольшие шансы на получение ипотеки имеют предприниматели, пользующиеся общей системой налогообложения. Хотя она сложна в бухгалтерии и обязывает полностью указывать всю отчетность и налоги.
Банк желает видеть деятельность предпринимателя как можно более открытой. Чтобы рассмотреть заявление, банковским работникам необходимо ясное представление, что за деятельность ведется и какая возможна прибыль.
Желателен солидный стаж на рынке и за это время не должно быть ни одной нулевой отчетности. У предпринимателя должен быть «живой» расчетный счет с регулярно производимыми расчетами, собственный сайт, городской номер телефона, принадлежащий фирме, печать и прочие условия.
Наемный работник для одобрения кредита подтверждает только собственную платежеспособность, а также трудовую занятость. Индивидуальному предпринимателю необходимо предоставить убедительную информацию о стабильности и перспективности его фирмы.
Кроме документов, касающихся заемщика, ему необходимо также представить документы, свидетельствующие об успешном ведении дел. Это, как правило, учредительные документы, подтверждение наличия активов, выписки с расчетных счетов, договоры поставки или на аренду, налоговые отчеты за различные периоды.
Если документы не позволяют осуществить анализ прибыли, банк может затребовать заполнение дополнительных отчетов по формам, установленным самим банком.
Рассматриваться заявления собственников бизнеса будут дольше, так как банковским служащим необходимо оценить большой объем документов.
Кредитные ставки индивидуальным предпринимателям предложат наиболее высокие, чем для физических лиц с трудоустройством. Считается, что предприниматель, в случае неблагоприятной ситуации на рынке, направит все усилия на то, чтобы сохранить бизнес, а долги перед кредитными организациями отойдут на второй план.
Немногие кредитные организации принимают заявления от собственников бизнеса, как от работников по найму. Обязательные условия для этого – официальное трудоустройство предпринимателя с записями в трудовую книжку, а также начисление зарплаты. Таким образом, достаточно подтвердить документы необходимые для заемщика, без предоставления документов о ведущейся деятельности.
Поскольку для большинства кредиторов собственники бизнеса – высоко рискованная категория клиентов, к ним предъявляются повышенные требования. А некоторые банки вообще отказываются их кредитовать.
Если у предпринимателя имеется другая работа, связанная с наймом и доходы от нее достаточны для положительного рассмотрения заявки на кредит, не стоит показывать банку свое ИП. Выгоднее подать заявку как физическое лицо. Тогда и кредитные ставки будут ниже, и условия предоставления займа лучше.
