Как накопить на образование ребёнку?

Если вы хотите помочь своему ребенку получить хорошее образование, то стоит задуматься как можно раньше о том, как накопить детям на образование.

Дети нуждаются в нашей помощи

В современном мире все стоит денег. Наши дети, как показывает практика, совершенно неспособны самостоятельно найти средства для оплаты высшего образования. Для молодого человека, только что окончившего среднюю школу, даже сравнительно небольшая сумма 50 тысяч рублей в год может оказаться нереально высокой ценой, если родители не готовы оказывать ему материальную помощь.

Работа и обучение на дневном отделении тоже практически несовместимы, особенно на младших курсах, пока ещё нет опыта сдачи экзаменов. Молодые люди могут надеяться только на своих родителей и иных вариантов, в сущности, нет.
Но у нас масса своих проблем, нужно выплачивать ипотеку, постоянно искать дополнительные источники дохода, а рождение второго или третьего ребёнка требует от мамы вновь повременить с выходом на работу.

Безусловно, государство пытается помогать молодым семьям, но эта помощь весьма незначительна. Задумываться о накоплениях особенно не приходится и впору лишь сводить концы с концами. Как быть в такой непростой ситуации и каким образом попытаться обеспечить успех в жизни и карьеру детей? Как сделать это прямо сегодня, не откладывая, пока ещё не слишком поздно и достаточно сил и здоровья?

Кредит на образование

В развитых зарубежных странах существуют государственные программы кредитования для молодёжи, позволяющие оплачивать учёбу. Например, граждане или эмигранты в США могут получить деньги на следующих условиях:

Срок кредита составляет от 10 до 20 лет и начинается с момента окончания высшего учебного заведения. До трудоустройства платить обычно не требуется.
В рамках государственной программы можно получить беспроцентную ссуду либо не более 4% годовых, если молодой человек не подходит под требования льготы.
Пока выпускник по какой-либо причине не работает, кредит временно замораживается. Проценты, если они есть, начисляются, но платить не требуется.
У многих университетов существуют собственные программы поддержки студентов и различные дополнительные льготы.
Для получения такого кредита требуется поручительство родителей или родственников с подтверждённым доходом и положительной кредитной историй.

В России, к сожалению, практически полностью отсутствует механизм кредитования на образование или его условия мало чем отличаются от других видов кредитов. Вероятнее всего, изменения в лучшую сторону появятся довольно нескоро, а пока придётся выплачивать не менее 11% годовых и никаких отсрочек на время учёбы не предусмотрено.

Если разобраться, то эта система выгодна только самому банку и бремя кредитных платежей будет очень тяжёлым. За 10 лет потребуется отдать дополнительно не менее 75% от всей стоимости образования, то есть заплатить почти вдвое дороже.

Можно накопить

Многие пытаются накопить деньги на образование детей, поместив их на банковский депозит, а затем реинвестируя полученные проценты. От случая к случаю можно пополнять вклад и ожидать вполне определённой суммы к назначенному сроку. Это вполне разумный способ, но он имеет ряд неприятных особенностей:

Часто можно услышать, что тот или иной коммерческий банк лишился лицензии или просто перестал существовать. Вероятно, через некоторое время деньги вкладчиков будут возвращены, но никто не сможет компенсировать невыплаченных в срок процентов и кучу потерянных нервов.
Относительно безрисковая альтернатива – это вклад в Сбербанке, который может служить эталоном надёжности. Но ставка по депозиту будет настолько низкой, что текущая инфляция скорее всего обесценит ваши сбережения через 10–15 лет, а то и раньше. Кроме того, никто не может гарантировать, что не повторится история Банка СССР, который заморозил на сберегательных книжках нынешних пенсионеров астрономические суммы, а вопрос их индексации и возврата не решён до сих пор. Но даже, если отбросить негативные мысли, процент по депозитам в надежном банке будет довольно низким. Это сводит на нет какой-либо инвестиционный эффект и даже может не покрыть инфляцию.
Банковский вклад, как любое имущество, может быть арестован и изъят в судебном порядке или отчуждён иным способом. Даже самый законопослушный налогоплательщик не застрахован от возможных осложнений с кредитами, ипотекой или иные финансовые проблемы.

Можно инвестировать в ценные бумаги

Некоторым людям по душе активная форма накопления, когда деньги на образование детей приумножаются за счёт инвестиций в ценные бумаги. Чтобы риск был минимальным, правильным выбором будут облигации, гарантирующие получение определённой суммы по прошествии срока в 5–10 лет.

Номинальная стоимость и процент по облигациям выплачиваются в обязательном порядке, что значительно безопаснее акций и иных активов. Это способ достаточно хорош, но имеет особенности, о которых полезно знать:

Для вложений в облигации требуется открыть специальный счёт в одной из брокерских компаний или в уполномоченном банке, что может вызвать дополнительные сложности.
Полученная прибыль облагается подоходным налогом. Однако, можно использовать индивидуальный инвестиционный счет и уменьшить сумму избежать подоходного налога.
Как и в случае с обычными банковскими вкладами, средства на брокерском аккаунте могут быть арестованы по решению суда в случае финансовых проблем, не связанных напрямую с инвестиционной деятельностью.
Если речь идёт о государственных облигациях, надёжность вклада очень высокая, но процент дохода может быть небольшим. Более выгодные бумаги эмитируются крупными коммерческими предприятиями, но риск при этом на порядок выше.

Накопительное страхование жизни

Будущее непредсказуемо, но на этот случай есть накопительное страхование жизни. Это звучит как шуточный рекламный слоган, но смысл заключается в том, чтобы обеспечить решение определённых финансовых проблем в будущем, имея дополнительную защиту.

Результат совершенно не зависит от обстоятельств, которые могут возникнуть в процессе. Именно это требуется в случае, когда речь идёт о будущем наших детей.

Заключая договор накопительного страхования, вы получаете защиту на случай непредвиденных обстоятельств (смерти), также можете подключить дополнительные опции, которые обеспечат защиту и от других неприятностей.

При нормальном стечении обстоятельств, вы также будете откладывать деньги (ежемесячно/ежеквартально или ежегодно), передавая их своей страховой компании. Вы также будет получать инвестиционный доход, который зачастую выше ставки по депозиту.

Это просто, понятно, доступно даже самому неискушённому в финансах человеку и даёт полную гарантию оплаты образования ребёнка, в зависимости от суммы страхования. Никакие рыночные колебания котировок ценных бумаг, отзыв лицензий у банков или иные непредсказуемые события не могут повлиять на конечный результат.

Плюсы вполне очевидны:

Как при любых иных вложениях, договор накопительного страхования жизни предусматривает инвестиционный доход. Это означает, что неизбежные инфляционные процессы в государстве не приведут к обесцениванию вклада.
Деньги на страховом вкладе не могут быть изъяты в обеспечение финансовых претензий. Что бы ни случилось в вашей жизни, это событие никак не может повлиять на сохранность страхового вклада. Это гарантируется законом.
Помимо определённой суммы, страхуется здоровье и жизнь. В случае болезни или травмы будут выплачены деньги для лечения и реабилитации, которые не уменьшаю общего размера средств на образование, а являются дополнительными, при подключении таких опций.
Страхование – одна из немногих реальных гарантий получить нужную сумму к определённому сроку.
Договор страхования дисциплинирует. Он требует вносить деньги регулярно, а не от случая к случаю, когда появится желание и возможность.

Точно так же, как делается ежемесячный платёж за электроэнергию или коммунальные услуги, осуществляется накопление на образование детей. Небольшие суммы не очень обременительны, а результат за 10–15 лет полностью соответствует ожиданиям.

Чем раньше начать задумываться и действовать, тем лучше. На сегодняшний день в России накопительное страхование является самым надёжным способом обеспечить детям хорошее образование, обеспечить их карьеру и защитить от будущих невзгод.